Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования. Проблемы потребительского кредитования в россии и пути их решения

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

Структура платежей по кредитному договору

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.

Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Еще по теме 3.1. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе:

Глава 2. Потребительский кредит на современном этапе.
Современная система потребительского кредитования в РФ
1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования
Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения
1.3. Правовые проблемы борьбы с морским терроризмом на современном этапе
Проблемы правовой регламентации судебно-экспертной деятельности на современном этапе
Глава 1 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Правовые проблемы борьбы с незаконными агапами против судоходства па современном этапе
§ 2. Функции Центрального банка Российской Федерации на современном этапе развития российского государства: основные проблемы установления и осуществления
§ 1. Понятие современной криминальной субкультуры осужденных; ее причины и условия на современном этапе
14. Современный механизм кредитования. Организация краткосрочного кредитования
Васильев Евгений Валерьевич. МЕХАНИЗМ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ НЕФТЕГАЗОВОГО КОМПЛЕКСА В РОССИИ: проблемы совершенствования на современном этапе. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва 2018, 2018

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика -

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом и социальном укладе страны, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Основной инструмент потребительского кредитования - это ипотека. Зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны, если для ее реализации не используются надёжные правовые инструменты, позволяющие кредиторам и заёмщикам чувствовать себя юридически защищенными.

К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует прогремевший недавно кризис "перекредитования" в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

2. Целевое использование кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

2. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

3. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

4. Договорные условия для заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России 5

1.2. Особенности современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности коммерческого банка 13

2.ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере США) 23

3.1.Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам 31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческие банки являются одним из центральных элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности – необходимое условие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуги коммерческих банков.

Кредитование, осуществляемое коммерческими банками, имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов и населения в заемных денежных средствах, необходимых для удовлетворения потребительских целей и расширенного воспроизводства экономических агентов. Кредитование выполняет и социальные и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

За счет кредитования банки получают большую часть прибыли, кредитные операции являются основной статьей доходов коммерческих банков от активных операций. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

Управление кредитной деятельностью как маневренное направление банковской деятельности должно адекватно реагировать на последние тенденции развития в банковском секторе, быть способным адаптироваться к будущим изменениям, служить своеобразным механизмом защиты интересов банка от неплатежей и являться необходимым условием для выбора оптимальных мотивированных решений.

Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента банковских продуктов, а выживания. Наиболее сложным в этом плане является рынок потребительского кредитования. Падающий уровень доходов населения, высокие цены на объекты недвижимости, недостаточный потенциал строительного комплекса на современном этапе развития экономики России не способствуют развитию потребительского кредитования в стране. Но именно в существующих условиях объективно возрастает потребность в кредитах населению.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении адекватной современным реалиям кредитной политики на розничном рынке.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью расширения и совершенствования форм и видов потребительского кредитования в качестве финансовых инструментов деятельности коммерческого банка.

Цель данной курсовой работы выявить особенности организации потребительского кредитования на современном этапе и определить возможности расширения использования этого финансового инструмента в деятельности коммерческого банка.

Для реализации сформулированной цели в дипломной работе необходимо решить следующие задачи :

Изучение особенностей современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности кредитных организаций.

Анализ деятельности коммерческих банков США.

Определение и обоснование проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России.

1. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России

Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений и институтов в стране. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

Центральный банк,

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.

Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - верить) представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. 1 В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором 2 .

Банковское кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;

своевременного возврата полученной суммы;

получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. 3

Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков - физических лиц. 4 Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.

Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита». 5

Стребков Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение. 6

Немировская Е.А. определяет потребительское кредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов». 7

Алексеев А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования». 8

Шевчук В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени за вознаграждение банку». 9

В то же время с авторской точки зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». 10

В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:

Непосредственные участники кредитной сделки:

кредитные организации (кредиторы);

заемщики – физические лица;

Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:

торгово-сервисные организации;

коллекторские агентства;

кредитные бюро;

страховые организации.

Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются:

Центральный банк РФ (ЦБ РФ);

Федеральная антимонопольная служба (ФАС);

Роспотребнадзор.

Следует отметить, что в настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в России начало активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами по предоставлению потребительских кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями

кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Перспективы развития потребительского кредита

потребительский кредит экономика

Положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.

Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.

Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту,

поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот -- чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

Очевидно, из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

Основными направлениями и условиями существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

· Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;

· Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;

· Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;

· Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);

· Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;

· Сокращение времени оформления ссуды;

· Появление кредитных бюро;

· Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и поднять уровень материальной обеспеченности граждан.